Россияне продолжают оформлять ипотеку даже по ставке 28%. Кто эти люди?

Автор статьи: Экономист Вероника Райт. Специально для проекта "Все Льготы".

Не так давно я поговорила с сестрой, которая уже около десяти лет живёт в США. На мой вопрос, планирует ли она приобрести там жильё, она лишь пожала плечами и ответила: «Как? Ипотека под 4% — это слишком дорого». В то время в России ещё действовала льготная ипотека с процентной ставкой в 8%, а рыночная составляла 14%. Даже тогда мне покупка квартиры казалась практически недостижимой. Сегодня льготные программы практически свернуты, семейные субсидии ограничены, а рыночные ставки доходят до 28%. Тем не менее находятся люди, которые всё равно берут жильё в кредит.

В ноябре 2024 года «Ведомости» провели исследование, чтобы выяснить, кто из россиян соглашается на такие условия и что ими движет. Результаты помогли составить портрет современного ипотечного заёмщика.

Кто эти люди?

Современный ипотечный заёмщик — это человек, который не может отложить покупку жилья, несмотря на крайне невыгодные условия. Вопреки ожиданиям, его нельзя назвать бедным: чаще всего это мужчина старше 39 лет с медианным доходом около 194 000 рублей в месяц. Половина таких заёмщиков приобретает квартиру для себя, другая половина — для своей семьи.

Эти люди, как правило, не имеют права на семейную ипотеку, поскольку не соответствуют её критериям. Например, у них либо нет детей, либо в семье всего один ребёнок.

Заёмщики с небольшими запросами

Кроме обеспеченной категории, существуют и те, кто вынужден брать ипотеку на меньшие суммы. Например, клиенты «Абсолют Банка» запрашивают в среднем около 3 миллионов рублей. Это меньше, чем предусматривали льготные ипотечные программы. Представители ВТБ также подтверждают, что суммы рыночных кредитов на жильё редко превышают 3,8 миллиона рублей.

Такое поведение объясняется тем, что многие россияне частично покрывают стоимость квартиры наличными. Например, они продают имеющуюся недвижимость или участвуют в обменных сделках, доплачивая недостающую сумму за счёт кредита. Таким образом, цель ипотеки — не покупка жилья «с нуля», а доплата за улучшение жилищных условий.

Надежда на рефинансирование

Многие заёмщики рассчитывают на снижение ключевой ставки в будущем. Они берут ипотеку по высоким ставкам с планами рефинансировать её через несколько лет, чтобы уменьшить переплату. Этот подход позволяет сейчас решить проблему жилья, надеясь на более благоприятные условия в будущем.

Что говорят обычные люди?

Для изучения общественного мнения я обратилась к обсуждениям на тематических форумах. Выяснилось, что заградительные ставки россиян действительно не останавливают. Кто-то заявил, что, если бы ему не хватало небольшой суммы, например 500 000 рублей, он бы согласился даже на кредит под 50%, при условии, что сможет быстро его погасить. Другие рассказывают о намерениях взять сразу три ипотеки и сдавать квартиры в аренду, превращая их в источник дохода.

Однако есть и более радикальные мнения. Некоторые пользователи уверены, что ипотека в принципе должна быть запрещена для физических лиц, а кредиты следует оставить исключительно для бизнеса.

Альтернативы ипотеке

Некоторые россияне обходят банки стороной и обращаются к застройщикам. У них ставки зачастую ниже, чем в банках, а условия кажутся более привлекательными. Кроме того, застройщики предлагают скидки, бонусы и даже возможность поторговаться. Например, в Новосибирске можно найти жильё с ипотечной ставкой 11,5% на срок 7,5 лет. Но есть нюанс: даже небольшая квартира обойдётся в 9 миллионов рублей, и это без учёта переплаты по процентам.

А если не брать ипотеку?

Есть и такие, кто не представляет себя заёмщиком на 20–25 лет. Им остаётся мириться с высокой стоимостью аренды жилья, если на покупку квартиры за наличные денег нет. Это печальный, но для многих неизбежный выбор.

Проблема дорогой ипотеки в России остаётся острой. Для одних это вынужденная мера, для других — возможность улучшить жилищные условия, несмотря на финансовую нагрузку. Однако для большинства россиян высокая ставка остаётся барьером, преодолеть который готовы далеко не все.