Собрались взять ипотеку? Дождитесь 1 января: ЦБ меняет порядок оформления

В сентябре Центральный банк Российской Федерации совместно с ведущими финансовыми учреждениями разработал и утвердил новый Стандарт защиты прав ипотечных заемщиков. Этот документ является уникальным, так как его цель – устранение рисков, с которыми могут столкнуться граждане при оформлении ипотек, а также повышение прозрачности условий кредитования. Впервые в России принят подобный нормативный акт, направленный на защиту интересов заемщиков.

Зачем это нужно?

Центробанк выделил две ключевые проблемы в работе банков при выдаче ипотек. Во-первых, это использование высокорисковых схем вместо стандартных ипотечных программ, что создавало дополнительные риски для заемщиков. Во-вторых, отсутствие прозрачности в условиях предоставления ипотечных кредитов. Эти недостатки требовали срочных изменений.

Суть изменений

Согласно новому Стандарту, который станет обязательным для всех банков с 1 января 2025 года, будет введен ряд существенных изменений:

1. Запрет на аккредитивы вместо эскроу-счетов. Банкам будет запрещено использовать аккредитивы в ипотечных сделках вместо эскроу-счетов. Это важно, так как эскроу-счета обеспечивают защиту средств заемщика через систему страхования вкладов, чего нет при использовании аккредитивов. Банк, в случае аккредитива, выступает лишь посредником и не несет ответственности за завершение сделки.
2. Корректировка первого взноса. Суммы, которые заемщик может вернуть при выполнении определенных условий, например, кешбэк, больше не могут учитываться как часть первого взноса. Теперь банки должны учитывать исключительно собственные средства заемщика.
3. Запрет на вознаграждение от застройщиков. Банки больше не смогут получать от строительных компаний вознаграждения за предоставление пониженных ставок на квартиры, которые возводит конкретный застройщик.
4. Прозрачное указание полной стоимости кредита. Финансовые учреждения обязаны будут раскрывать полную стоимость кредита, включая все дополнительные ставки, даже если заемщику предлагается пониженная процентная ставка.
5. Возврат неиспользованной части вознаграждения при досрочном погашении. В случае досрочного погашения ипотечного кредита, заемщику будет возвращена неиспользованная часть вознаграждения, которое банк получил за установку пониженной ставки.
6. Рекомендации по срокам и условиям договоров. ЦБ также ввел рекомендации по срокам ипотечных договоров: их срок не должен превышать 30 лет, а размер кредита — не более 80% от стоимости жилья. Дополнительно в договоре должны быть подробно указаны все комиссии, ставки, штрафы и прочие важные условия.

Таким образом, начиная с 2025 года, оформление ипотеки станет более защищенным и прозрачным для граждан. Новые меры направлены на снижение финансовых рисков и улучшение условий кредитования для заемщиков.