Иногда в жизни случаются ситуации, когда в силу каких-либо обстоятельств гражданин не может исполнить взятые на себя обязательства по возврату займа, а именно: выплатить кредит. Далее, в статье расскажем о том, что будет с должником, если просрочить платёж по кредиту, как правильно решить эту ситуацию, а также какие предпринять действия, чтобы избежать судебных разбирательств с банком.

Просроченный кредит

Нередко возникают ситуации, когда гражданин попросту забывает произвести оплату кредита. В этом случае сотрудник банка совершит телефонный звонок с целью напоминания произведения платежа, а забывчивому плательщику не будет начисляться пеня и неустойка. Иногда оповещения производит специализированная автоматизированная система оповещения банка путём направления заёмщику СМС-уведомлений либо писем на контактную электронную почту.

Если же по каким-то причинам не удастся выйти на связь с основным заёмщиком, банк начнёт беспокоить поручителей, если таковые присутствовали при выдаче кредита.

Если же размер задолженности достиг критической отметки, можно нарваться на следующие действия со стороны банка:

1. Звонки с предупреждениями о возврате долга в любое время дня и ночи;
   
2. Продажа долга коллекторам, которые могут сделать следующее:

• угрожать жизни и здоровью не только основному должнику, но и его членам семьи;
• угрожать физической расправой;
• нанести увечья.
  

Что делать, если оплатить долг (просроченный кредит) невозможно по причине отсутствия финансов? Ответ один — ни в коем случае не стоит скрываться от банка.

Самым оптимальным вариантом будет поиск требуемой суммы. Если это сделать невозможно, можно пойти в банк со следующими предложениями:

• провести реструктуризацию долга;
  
• предоставить отсрочку платежей на определённый срок;
  
• прекратить начисление процентов на весь период задолженности.
  
  

При этом при себе необходимо будет иметь документы, свидетельствующие о тяжёлом материальном положении. Таковыми могут быть трудовая книжка с внесённой записью об увольнении, справка о наличии заболевания и требуемом серьёзном лечении и пр.

Однако не все банки пойдут на подобные уступки. В случае получения отказа у должника существует право на судебную защиту своих прав, которая будет выражаться в снижении (фиксации) суммы выплаты. При этом избавиться от суммы долга не получится.

Важно знать, что банковские учреждения не спешат сразу обращаться за принудительным взысканием задолженности, поскольку ежедневно на сумму просроченного платежа происходит начисление пеней, размер которых в конечном счёте может превышать сумму основного долга.

Оценка и анализ возникновения просрочки

Как уже говорилось выше, при невозможности произвести оплату просроченного кредита самым оптимальным вариантом будет незамедлительное обращение в кредитное учреждение с целью объяснения причин и выяснения последствий. Однако этот вариант подходит только добросовестным плательщикам, не желающим портить свою кредитную историю. Иногда банки идут навстречу, поскольку заинтересованы в возврате денежных средств.

Но ситуация усугубляется, если период задолженности увеличивается:

1. Если период неоплаты составляет 1-3 дня. В этом случае стоит обратиться в банк с объяснением причины. Если ситуация произошла единожды, можно не опасаться, никаких последствий не наступит. А вот если это происходит систематически, существует риск получить отметку, как неблагонадёжный плательщик;
   
2. Если период неоплаты составляет около месяца. В этом случае с должником начинается активная работа. Сотрудники банка всяческими способами пытаются напомнить ему о необходимости произвести платёж. Если же у вас есть информация о том, когда вы сможете это сделать, необходимо сообщить. Возможно, в этом случае удастся избежать уплаты штрафов и пеней;
   
3. Если период просрочки более 3 месяцев. В этом случае работа с неплательщиком начинает проводиться немного в ином русле. Документы передаются в службу безопасности для выяснения платёжеспособности лица и сбора всех необходимых бумаг для взыскания. Избежать последствий можно лишь путём постоянного поддержания связи, а также подачи заявления с указанием сроков оплаты.
   
   

Внимание! Избежать ответственности удастся лишь только тем должникам, которые совершают неоплату впервые, при наличии объективных причин.

Какие бывают виды просрочек по кредиту

В зависимости от своей продолжительности, различают следующие виды просрочек:

1. Незначительная просрочка, продолжительность которой варьируется при задержке платежа на срок от 1 до 3 дней. Такая задержка может повлечь незначительные последствия для заёмщика, среди которых можно выделить:
   — наложение штрафа, размер которого может быть незначительным, например, 300 рублей;
   — получение смс-оповещения с просьбой погасить долг;
   — получение телефонного звонка от сотрудника банка с просьбой совершить платёж;
   
   
2. Ситуационная просрочка продолжительностью от 10 дней до 1 месяца. Он может возникнуть как по причине забывчивости заёмщика, так и по причине наличия определённых факторов, например, болезнь, переезд и пр. В этом случае должник рискует получить телефонный звонок, целью которого будет выяснение причин неоплаты задолженности. Рекомендуется указать причину задержки, а также конкретные сроки оплаты, до истечения которых банк больше не будет беспокоить;
   
   
3. Просрочка проблемная, именно так именуется задолженность сроком от 1 до 3 месяцев. В данном случае материалы должника передаются для взыскания в службу безопасности банка. Однако в каждом банковском учреждении свои правила взыскания. Рекомендуется вносить хотя бы по 100-500 рублей, для того чтобы банк не признал вас мошенником. На данном этапе можно просить банк совершить следующие действия:
   — отменить начисление пени;
   — фиксировать платёж;
   — реструктурировать долг;
   
   
4. Просрочка долгосрочная, которая длится на протяжении более 3 месяцев. В этой ситуации материалы по должнику передаются на взыскание через суд, однако не всегда, иногда банк решает продать долг коллектору. В этом случае надеяться на послабления со стороны банка не стоит, рекомендовано обратиться к профессиональным юристам, рассматривающим указанные споры.
   
   

Как действовать при наличии просроченного кредита

Ниже перечислим шаги, помогающие понять, что делать при просрочке по кредиту:

1. Следует обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. Предпринять этот шаг необходимо до того момента, когда размер и сумма задолженности стали критическими. Эти действия помогут в следующем:
   — снизить общую сумму выплаты;
   — гарантировать отсутствие судебных разбирательств;
   — остановить начисление пеней и штрафов;
   
   
2. Получить консультацию в банке с целью выяснения обстоятельств вашего дела, а также рассмотрения всевозможных путей решения проблемы. Помимо этого своей явкой вы покажете явную заинтересованность в положительном решении вопроса для обеих сторон;
   
   
3. Собрать и предоставить все необходимые документы для реструктуризации. Обычно банку нужны:
   — кредитный договор;
   — паспорт;
   — документы, подтверждающие наличие особых обстоятельств, по причине которых должник не может своевременно исполнять взятые на себя обязательства (трудовая книжка с записью об увольнении, больничный лист либо выписка из истории болезни и пр.)
   
   
4. Дождаться принятия решения. Обычно кредитному учреждению потребуется от 1 до 7 дней для утверждения решения реструктуризации долга. Если по истечении недели звонка не поступает, рекомендуем самостоятельно напомнить о себе;
   
   
5. Получить новый утверждённый график выплат, с этой целью необходимо будет посетить банковское учреждение ещё раз. Ярким примером реструктуризации задолженности можно привести решение банка о снижении суммы выплат за счёт увеличения периода. Так, Ивановой А. И. был увеличен срок выплаты по кредиту за автомобиль, поскольку она почти 1,5 месяца находилась на лечении в стационаре по причине оперативного вмешательства;
   
   
6. Подписать новый кредитный договор, содержащий в себе иные условия выплаты задолженности.

Споры с банками

Иногда возникают ситуации, когда по непонятным причинам для заёмщика с его банковской карты либо иного счёта уходят в неизвестном направлении денежные средства. В этом случае стоит незамедлительно обратиться в учреждение с целью выяснения обстоятельств произошедшего. При этом все свои шаги и заявления рекомендуется подавать в письменном виде с отметкой о получении.

Как показывает практика, банковские учреждения, в большинстве случаев отказывают в возврате средств, а тем более в оказании какой-либо помощи по их розыску. Основной документ, которым прикрываются банковские клерки — ФЗ о банковской тайне.

В этом случае, если вы полагаете, что денежные средства были списаны неправомерно и без вашего согласия и участия, рекомендуем обратиться за помощью к квалифицированным юристам, поскольку решить самостоятельно этот вопрос, вряд ли удастся.

Ещё о кредитах и просрочках

Существует несколько способов, при помощи которых можно узнать о просроченной задолженности по кредиту:

1. Если кредит выдавался путём зачисления средств на отдельную карту, достаточно будет лишь проверить её баланс в любом из обслуживающих банкоматов;
   
2. Если кредит выдавался наличными денежными средствами, получить требуемую информацию можно будет в личном кабинете, оформление которого возможно практически в каждом банке.
   
   

Если всё же задолженность появилась, её наличие может повлечь за собой следующие наказания:

1. Штраф, размер которого фиксирован;
   
2. Пени, в зависимости от периода задолженности;
   
3. Неустойка, начисляемая на оставшийся размер задолженности. Как правило, банк хитрым образом комбинирует эти виды наказаний.
   
   

В любом случае, если возникла такая ситуация, не стоит скрываться от банка, как правило, пойти на уступки он решается только в отношении добросовестных плательщиков, готовых признать и заявить о своей несостоятельности.

Размер процентов за просрочку по кредиту зависит от типа кредита. Ставка по быстрому займу будет значительно выше, чем при оформлении обычного кредита, а через некоторые время к сумме основного долга, пени добавится фиксированная сумма штрафа.

В случае если заёмщик не выполнит свои обещания и не насчёт гасить долг в течение одного месяца, банк может потребовать полного возврата заёмных средств, при этом обстоятельства должника его уже не будут волновать.

Важно! Ни в коем случае не стоит скрываться от кредитного учреждения, необходимо просить о проведении реструктуризации долга.

В любом из случаев рекомендуется сохранять все банковские чеки, свидетельствующие о внесении денег в счёт погашения долга, поскольку не исключена банковская ошибка. Иногда случается так, что денежные средства не доходят до получателя по не зависящим от плательщика причинам, и если последнему удастся доказать свою невиновность, просрочка в платежах будет не обоснована, все карательные меры в отношении него отменены, а его платёжеспособность лица будет восстановлена.

Оттягивать оплату в случае наличия просроченных долгов по кредитам не рекомендуется, поскольку кредитное учреждение начнёт процесс принудительного взыскания сразу же с того момента, когда обнаружит, что сроки для оплаты, обещанные вами при реструктуризации, нарушены.

Некоторые должники видят для себя один выход — признание банкротом. Однако не стоит это решение принимать за единственный выход, ряд последствий и ограничений, наступающих после этой процедуры, может существенно ухудшить качество жизни гражданина.

Самым худшим для должника вариантом развития событий будет являться получение в отношении него исполнительного листа о принудительном взыскании. При этом если должник скрывался от банка, это не означает, что судебные приставы его не найдут. Работа приставов, прежде всего, направлена на наложении ареста на имущество, денежные средства должника. Важно знать, что предъявляться исполнительный лист можно на протяжении всей жизни должника, а соответственно любые суммы, полученные официальным путём, будут перечисляться в счёт погашения задолженности.

Ещё один момент, который может коснуться каждого должника. Взыскать долги можно с его детей, жён и иных родственников, в случае, если после его смерти они вступят в права наследства, поскольку наряду с имущественными правами наследуются также и долги.

У вас остались вопросы?

Хотите узнать, какие льготы вам положены? Задайте вопрос юристу нашего сайта. Помощь юриста бесплатна и анонимна!